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垂直P2P平台初显大数据全流程风控

2019-11-20 08:46:37来源:励志吧0次阅读

垂直P2P平台初显 大数据全流程风控

尽管P2P监管政策出台一直未有确定的时间表,但近期监管层召集部分从业人士对P2P进行了讨论,内容包括:P2P平台不得做资金池、不得给关联方融资、不得拆时间标、一个标必须5天内融满、每户最多总融500万元、单笔最多融资100万元等。

分析人士认为,这离P2P监管政策出台进了一步。事实上,经历了P2P近几年的野蛮生长后,一批专注车贷、房贷、校园分期贷款等垂直细分领域的P2P平台开始角逐市场。

同时P2P风险蕴藏。随着行业竞争日益加剧,不时爆发跑路事件,某平台CEO吴隽分析,从已暴露问题的P2P平台来看,除部分道德性诈骗,绝大多数平台都是由于风控不足造成资金链断裂。风控必须将贷前、贷中以及贷后紧密关联。通过大数据等建立全流程风控体系,是未来P2P企业风险管理模式的方向。

垂直细分化

事实上,P2P平台经历了野蛮生长的一年。据统计,仅2014年全国新增的P2P平台就有900多家,平均每天有两家半平台上线,各路资本争相加入,风投、银行、国企、上市公司等也加入其中跑马圈地。

但是,很多平台争抢的都是同一批借贷人和同一批投资人。业内人士认为,由于资产端和投资人群的趋同,目前平台的同质化问题日趋严重,在未来,这些业务趋同、没有细分市场的平台将面临较大的生存压力。

资深P2P投资人弈飞则向21世纪经济报道指出,在当前资金面偏紧、政策监管趋严、行业两极分化加速等因素影响下,许多通用型P2P平台将面临大规模洗牌,产业化、垂直化、专业化、细分化市场将是未来的一个发展方向,其生存发展的优势在于提供特色化、专业化的服务。“当前,P2P平台竞争一片"红海",而垂直P2P平台则有望探索出一片蓝海。”他说。

吴隽向21世纪经济报道指出,平台垂直细分化是贷行业的趋势,依托于产业

,形成供应链闭环,为整个产业链条提供金融服务,形成核心竞争力。传统银行提供的金融服务是以第三方的角色进入的,一般情况下银行主要为产业链中优质的龙头企业提供金融服务。

大数据“全程”风控

互联和大数据等创新技术,让和P2P密切相关的征信行业发生快速变革。

在吴隽看来,贷前风控是杜绝坏账最有效的方法。国内P2P平台比较看重借款人的信用状况。“贷前风控是保障平台安全的第一步,紧跟其后的还需要做好贷中、贷后的风控,这样才能做到较成功的风控。”他说。

但目前平台间信息共享难以实现,使得国内P2P一直存在“征信难”,甚至还出现了P2P平台花钱买评级的现象。

大数据的介入,正改变着征信行业。如有的企业特意专门为P2P机构、小额信贷机构和银行信贷部门设计,主要包括致诚信用评分、个人借款数据以及个人风险名单数据三合一而成的产品,该产品包括提供个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录(特别标记90天以上逾期的次数)和查询记录,能清晰地反映个人信用历史状况和当前信贷需求。

随着电商的发展,一些P2P平台也将视线转移到供应链金融领域。传统金融仅关注借款企业本身的信用水平和财务状况,容易使具有经营优势但自身资质一般的中小企业难以获得融资。而供应链金融不是单纯考虑企业自身,而是充分考虑其与供应链上下游企业的高度关联性和利益趋同性,注重从整体供应链的角度对借款企业进行信用评价。

同时,供应链金融对资金流、物流和信息流进行整体把控与过程控制,充分连接供应商、制造商、销售商,及时把控融资方在生产、销售、库存等各节点上的运行情况,实现更为灵活、及时的风险控制。对于许多中小企业而言,供应链金融是解决融资困难的一种新兴手段。

具有10年银行工作经验的吴隽指出,最先玩转供应链金融的是传统银行,标的多为钢贸、大豆等大宗商品,尽管现在这一领域银行已鲜有问津,但这套思路可以移植到与电商平台的合作中去。

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