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老年企业主如何理财享晚年幸福中华会计校

2019-10-09 18:44:24来源:励志吧0次阅读

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老年企业主如何理财享晚年幸福

13:49 汇通 【大 中 小】【打印】【我要纠错】

陈先生55岁,夫妇经营一家零售企业,现在每年有200万元的销售收入,税后净利润30万元。2008年陈先生为女儿在京购买了95平方米的住房,贷款50万期限15年,由陈先生代为还款,目前房产估价220万元。 目前共有活期存款7万元,定期存款20万元,股票型基金40万元,企业账户上资本60万,用于货款周转和日常经营。在当地黄金地段有商品房一套,目前价值80万,无贷款。 陈先生希望可以尽快退休,早日到北京和女儿女婿共享天伦。自己的企业在他退休后仍能继续经营下去,并愿意转让60%股份由他人代为经营,每年按照股份分红,企业预计再经营10年。 想以女儿女婿名义在北京换购一处较大的住房(市价370万元)和女儿女婿共同居住,或在她家附近另购一套稍小住宅(市价150万元)与夫人单独居住。 家庭财务分析 从资产、负债方面来分析:投资资产占总资产的比例22.48%,生息资产占比偏低;投资资产分布不尽合理,投资收益偏低,投资渠道略窄。负债比率相对合理。从现金流量来分析:收入的大部分(98.44%)是依靠企业税后净利润,应适当考虑这部分的不确定性。经常性支出占比64.00%,规划中要考虑资产的流动性。年结余22.43万元,结余比例合理,但未来有较大下降空间。 不动产规划 换房的其他成本包如下:转让原房产的税费、新购房产的税费,和对于购房后的杂费和装修费等等。预计,换大房各种成本合计在60万元左右,相比购小房的成本也就在20万元上下。通过仿真测算表得出以下结论:换房的内部报酬率(IRR)5.60%,购买新房的内部报酬率(IRR)4.40%。居住习惯也是我们着重考虑的一个问题。女儿女婿都是80后,长时间住在一起可能还涉及到一些隐私的避让问题。 建议 以女儿女婿名义在她家附近另购买一套稍小住宅与夫人单独居住,既可以享受天伦之乐,又给两代人保留了相对独立的个人空间。 退休规划 退休方面主要应该考虑三方面问题:首先是股权合理的定价,其次是股权的转让,最后是股权的退出。 公司已经由创业时的艰难期过渡到了平稳发展期,每年税后净利润30万元,结合资本市场定价,给予10倍的P/E(市盈率)是比较合理的价格。对于受让方,建议选择相对比较熟悉零售行业市场运作、有想法的年轻投资者作为受让对象。可以以公司的名义为双方股东购买 关键人物保险 ,保障公司的发展不因为股东的意外受到影响。股权退出的方式公司正常的发展按照每年税后利润的5%增长为计算,到2023年持有的公司股权期值FV=205.2407万元,届时即可成功隐退。 医疗、养老规划 结合二人的年龄结构,商业保险这方面,保障的难度是比较大,相对的保险费用也比较高。因此我们建议风险自保。 首先,从现有理财准备当中,每人拿出20万元,合计40万元,作为专款专用的大病医疗费用账户。其次,日常的医疗费用开支,建议从当期收入中每月列支日常医疗专项资金,专款解决日产常医疗支出。建议今年此项支出专款列支3万元,以后每年列支3.6万元的现值,若有剩余,可以滚存到大病医疗费用账户。第三,治疗不如预防,药补不如食补。良好的心理状态,健康的生活习惯,合理的运动锻炼,适当的旅游度假,都是保持身体健康的重要因素。 投资规划 通过情景模拟仿真测算,满足全部目标的内部投资报酬率(IRR)是4.40%,结合家庭实际,对于理财准备的投资收益率微调到5%年化收益率。重新调整后的投资产品分布为:货币市场工具20%,债券型基金61.6%,股票型基金18.4%,调整后的投资组合预期投资收益5.00%,投资组合标准差8.37%。今后的每年的自由储蓄额度,也要根据上述比例分别投资到具体的投资产品当中。 通过上述的投资规划,经过测算,当该夫妇生命终了时,您还将拥有130余万元的一份遗产(不含房产及实物资产)留给后代,用以帮助他们实现完美的人生目标。【我要纠错】 :Nocy

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